提前还房贷老"房奴"不划算 降息后怎么还划算

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发表于 2015-8-26 23:19:00 | 显示全部楼层 |阅读模式
各个单位陆续发放年终奖。加上从1月1日起,按照“固定日调整”的个人贷款启用央行最新基准利率,不少“房奴”涌入银行办理提前还贷手续。但业内人士提醒,对于还款初期客户,提前还贷挺合适。但对“老房贷”来说,提前还款不太划算。
年末现“提前还贷”小高潮
“咨询提前还贷的客户数量不少。每天都能接到五六组电话。”胜利路一家银行的工作人员表示,每年12月底到农历新年之间,提前还贷的人会增多。
银行准备咨询提前还贷的赵先生表示,“我和媳妇两口子月收入一万元,但贷款要还6000元,生活开支被严重压缩。”因为计划生小孩,如果不抓紧还清贷款,生活压力更大了。赵先生介绍,预计1月底,他和妻子年终奖有3万元,加上公积金余额,能凑到10万元。他琢磨着,提前还部分贷款,减轻今后的还贷压力。
同样为商贷着急的王女士也表示,第一年要还12万元的贷款,其中贷款利息就占到了8万元,实际还本金才4万元,“一想到这样的还款比例就着急,肯定要抓紧时间还清贷款。 ”
老“房奴”
提前还款不划算
“是否有必要提前还贷,得先根据实际情况来定。 ”银行负责个贷的经理介绍,如果借款人已还款多年,比如总共贷款20年,已还款5年以上,等于已支付了大部分利息,提前还贷的意义不大。
2008年、2009年买房享受7折优惠的业主,他们的贷款利率低于现在的五年期定存利率,也用不着提前还贷。银行经理表示,大部分房贷都是“等额本息”还款,还款利息支出通常集中在还款初期。
投资收益高于贷款利率的投资人士,也不适合提前还贷。银率网分析师提醒,比如短期内有收益项目可投资的人群,如果此时将钱还给银行,将白白丧失了赚钱的机会。
新“房奴”
提前还贷先看违约金
对于还款初期的群体 “新房奴”,比较适合提前还款。银率网分析师介绍,处于还款初期的客户,贷款的大部分利息还没有偿还,此时提前还贷产生的影响较小。
注意的是,在提前还贷时,除了要提前向银行申请外,还可能要交纳一定的“违约金”。还款人首先要明确贷款合同,看“提前还款”的相关约定。不同的银行不同的贷款类型,对提前还贷的要求存在一定的差异。通常而言,无抵押贷款违约金是剩余还款金 3%-5%的比例。
支招
降息后房贷怎么还划算
央行在去年11月21日宣布降息,调整之后,五年期以上贷款基准利率由原来的6.55%下调至6.15%。大部分银行是按照“固定日调整”计算还贷,即从今年1月1日起,执行最新基准利率。以贷款50万元20年还款方式等额本息为例,调整前每月还款额为3743元,调整后每月还款额为3626元,相当于每月少还117元。
本市大部分银行执行基本利率,但不同楼盘、借款人个人情况,或可享受一定幅度贷款折扣。业内人士算账说,假设在新贷款基准利率上打85折,折后利率为5.228%,这比五年期定存利率上浮20%后还低,这种情况下,建议将手上的闲钱存在银行以获取更多利息。
业内人士提醒,由于还款方式的不同,银行重新计算月供时,有的人2015年1月的月供可能会有所上升,其并不能代表2015年全年月供标准,应以2月份的月供金额为准。
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